군 적금은 정식 이름이 장병내일준비적금이에요. 월급에서 일정 금액을 넣으면 은행 이자에 정부 지원이 더해지고, 개인이 넣은 원금만큼 매칭지원금까지 받는 상품이라 일반 적금과 계산 방식이 달라요. 얼마가 모일지 감을 잡으려면 금리 구조와 이자 계산식을 알아야 해요.
아래 내용은 2026년 기준으로 안내된 상품 정보를 바탕으로 했어요. 실제 금리는 은행별로 다르니 가입 전 해당 은행 공시를 꼭 확인하세요.
금리는 기본 5%에 우대금리 최대 3.0%p
2026년 기준 장병내일준비적금의 기본금리는 연 5.0%로 안내돼요. 여기에 은행별 우대금리가 최대 연 3.0%p까지 붙을 수 있어서 합치면 최대 연 8%대까지 가능한 구조예요.
우대금리 조건은 은행마다 달라요. 급여 이체, 카드 사용, 자동이체 같은 조건이 일반적이고, 군 복무 중에도 충족하기 쉬운 항목 위주로 짜여 있는 경우가 많아요. 그래서 어느 은행이 최대 금리를 주는지보다 내가 실제로 채울 수 있는 우대 조건이 무엇인지를 보는 게 중요해요.
이자 계산식은 단리 기준으로 간단해요
적금 이자는 매달 넣은 돈이 각각 다른 기간 동안 예치되기 때문에 총 원금에 연이율을 곱하면 안 돼요. 단리 적금의 이자는 아래 식으로 구해요.
- 이자 = 월 납입액 × n(n+1)/2 × 연이율 ÷ 12: n은 납입 개월 수예요. 첫 달 납입금은 n개월, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자가 붙는다는 뜻이에요.
- 예시 계산: 월 40만 원을 18개월 넣고 연 6%라면 400,000 × 171 × 0.06 ÷ 12 = 342,000원이에요. 이 값은 위 식으로 직접 계산한 예시이고, 은행 실제 지급액은 우대 조건과 이자 계산 방식에 따라 조금 달라질 수 있어요.
- 세금: 이 상품의 이자는 비과세로 안내돼서 일반 적금에서 떼는 이자소득세 15.4%가 빠지지 않아요.
가입 개월 수가 길수록 n(n+1)/2가 커지기 때문에 이자는 기간에 비례하는 것보다 더 빠르게 늘어나요. 복무 기간이 남아 있다면 가능한 한 일찍 가입하는 편이 유리해요.
매칭지원금이 진짜 핵심이에요
이 상품의 가장 큰 장점은 정부 매칭지원금이에요. 안내된 내용으로는 개인이 넣은 원금만큼 정부가 100% 매칭해서 지급해요. 월 40만 원씩 18개월이면 원금이 720만 원인데, 매칭지원금으로 같은 720만 원이 더해지는 식이에요.
이자가 아무리 높아도 원금과 같은 금액을 얹어주는 매칭지원금을 이기기는 어려워요. 그래서 이 상품은 이율보다 만기까지 유지하는 것이 훨씬 중요한 상품이에요. 이와 별개로 정부가 연 1% 수준의 이자 지원을 해 준다는 안내도 있어요.
중도해지하면 혜택이 모두 사라져요
중도에 해지하면 매칭지원금, 비과세 혜택, 정부 이자 지원이 모두 소멸된다고 안내돼요. 즉 만기 직전에 급하게 돈이 필요해서 깨면 받을 수 있던 지원금을 통째로 놓치게 돼요.
- 만기 전 해지: 은행 약정 이자도 낮은 중도해지 금리가 적용되는 경우가 일반적이라 손실이 커요.
- 납입 한도 조절: 월급이 부담스럽다면 처음부터 한도를 낮게 시작하고 넣는 금액을 조절하는 게 안전해요.
- 전역 시점 확인: 만기와 전역일이 맞는지 가입 전에 계산해 보세요.
정리하면
군 적금 이자는 단리 계산식으로 어림할 수 있고, 진짜 큰 몫은 원금만큼 받는 매칭지원금이에요. 기본 5%에 우대 최대 3.0%p, 비과세 혜택까지 챙기려면 만기까지 유지하는 게 전제 조건이에요. 가입 전에는 은행별 우대 조건과 최종 금리를 꼭 비교해 보세요.